Az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetsége (ÖPOSZ) az aktív korban elkezdett nyugdíjcélú megtakarításokból kiindulva arra világít rá, mennyit jelenthet az öngondoskodás nyugdíjkiegészítésként, ha majd elérjük a korhatárt.
Hangsúlyozzák, minél korábban kezdünk el nyugdíjra takarékoskodni, annál kevesebb havi megtakarítás is elegendő ahhoz, hogy idős korunkban értelmezhető nagyságú jövedelemkiegészítést kaphassunk az általunk kiválasztott önkéntes nyugdíjpénztártól. Általánosságban elmondható, hogy ha csak 40 évesen kezd el valaki takarékoskodni, ugyanakkora nyugdíjkiegészítéshez kétszer annyit kell félretennie havonta, mint ha nem késlekedett volna tizenöt évet – ez a legfőbb tanulsága azoknak a modellszámításoknak, amelyeket az ÖPOSZ megbízásából a Makronóm Intézet készített el.
Havi 50, 100 vagy 200 ezerrel több nyugdíj?
Ahhoz például, hogy egy 25 éves nő nyugdíjas korában mai áron számítva havi 50 ezer forintos kifizetésben részesüljön, átlagosan 8,3 ezer, míg egy hasonló korú férfi átlagosan 5,6 ezer forintot kell, hogy megtakarítson havonta. (A számításokban a nemenként eltérő összegeket a várható élettartam különbsége magyarázza.) Ha viszont csak 40 éves korban kezdődik a nyugdíj-öngondoskodás, akkor a nők esetében már havi átlagosan 17,1 ezer forint befizetése szükséges a ma 50 ezer forintnak megfelelő járadékhoz, míg a férfiaknak 10,9 ezer forintot kell erre szánnia.
A megtakarítandó havi összeg egyenes arányban nő az elérni kívánt járadék emelkedésével.Ez azt jelenti, hogy ha mai áron számítva 100 ezer forintos nyugdíjkiegészítést szeretnénk, akkor az ötvenezres célhoz képest kétszer annyit kell havonta félretenni, ha pedig 200 ezer forintot, akkor négyszer annyit.
- Egy 25 éves férfi már átlagosan havi 22 ezer forint megtakarítással elérheti, hogy idős korára mai áron számítva 200 000 forint nyugdíjkiegészítést kapjon, míg
- a skála másik végét reprezentáló, az öngondoskodást csak 40 éves korában elkezdő nőnek ugyanekkora járadékhoz több mint háromszor annyit kell félretennie.
Az ÖPOSZ megbízásából elkészített modellszámításokból az is kiderül, hogy – szemben a hasonló korú nőkkel – még a 40 évesen belépő férfiak sem lépik át egyetlen kockázati szint mellett sem az szja-visszatérítés maximumának igénybevételéhez szükséges összeget (ami havi 62 500 forint megtakarításnál teljesül).
Minél korábban kezdjük el a nyugdíjpénztári befizetéseket, annál több alkalommal vehetjük igénybe a jelenleg évi legfeljebb 150 ezer forintos szja-visszatérítést, illetve az is igaz, hogy könnyebb hosszabb időn át, kezdetben kisebb összegeket félretenni, mint a nyugdíjkorhatárhoz közeledve akár százezres nagyságrendű megtakarítást kipréselni a jövedelmünkből. Mindemellett az is az öngondoskodás mielőbbi elkezdése mellett szól, hogy egyáltalán nem lehetünk biztosak abban, hogy a jövőbeni várt jövedelmünk elegendő lesz a nyugdíjcélunk megvalósítását szolgáló magasabb összegek tartalékolására
– hívta fel a figyelmet az ÖPOSZ elnöke, Nagy Csaba.
Portfóliófüggő is, mennyit kell félretenni
A megfelelő nagyságú időskori kiegészítő jövedelem eléréséhez szükséges megtakarítások nagyságát az is befolyásolja, hogy milyen befektetési portfóliót választ a nyugdíjpénztári tag. A fenti átlagértékekhez képest nemtől és kortól függetlenül havonta nagyobb összeget kell félretenni alacsony kockázat vállalása esetén, míg közepes vagy magas kockázatú portfólió választásakor – ha minden jól megy – kevesebb befizetéssel is elérhető a nyugdíjcél. Ezeket foglalja össze az alábbi táblázat:
Az EU-s összehasonlításban alacsonynak számító várható élettartam alapján sajnos sokaknak – főleg a férfiaknak – nagy valószínűséggel nem jut túlzottan sok idő élvezni a nyugdíjas éveket. A nyugdíjpénztári megtakarítás viszont jó eszköz arra is, hogy az összegyűlt vagyon örökítésével gondoskodni tudjunk szeretteinkről. Ráadásul ebben az esetben nem csak a törvényes vagy végrendeleti örökösök örökölhetnek, hanem a pénztártag jogosult az összegyűjtött vagyonára kedvezményezettet jelölni. Ez azt jelenti, hogy nem családtag – például előző házastárs, barát, ismerős vagy akár volt családtag – is megjelölhető kedvezményezettként.
Így lehet kalkulálni
Az szja-visszatérítések kapcsán a modellszámítás arra is rámutat, hogy ha a 40 évesen belépő nők 200 ezer forinttal kívánják kiegészíteni majdani nyugdíjukat, úgy – alacsony és közepes kockázatú portfólió választásakor – átlagos befizetésükkel túllépik az adó-visszatérítés maximumának igénybevételéhez szükséges összeget. Ezzel szemben a 40 éves korban belépő férfiak egyetlen kockázati szint mellett sem lépik át a 750 ezer forintos éves befizetési határértéket.
Az ÖPOSZ is szeretne segíteni azoknak, akik a nyugdíjpénztári megtakarítás iránt érdeklődnek. Mint írják, a szervezet egyszerűsített, kényelmesen használható nyugdíjkalkulátorával bárki kiszámolhatja, hogy a kívánt nyugdíjkiegészítéshez mekkora összeget kell havonta félretennie, ebből pedig mekkora vagyonra számíthat nominál- és reálértéken. Fontos, hogy ezzel csak közelítőleges értékek kalkulálhatók ki, ezért az eredményül kapott értékek nem feltétlenül egyeznek meg a modellszámításban szereplőkkel. Ennek egyrészt az az oka, hogy – a könnyű és gyors használhatóságot szem előtt tartva – a kalkulátor a nemi hovatartozást és a választott portfólió kockázati szintjét nem veszi figyelembe, viszont megadható a meglévő megtakarítás, valamint a munkáltatói hozzájárulás nagysága is.